Сотрудник банка навязал кредитную карту закон о защите прав потребителей

Важные материалы в статье на тему: "Сотрудник банка навязал кредитную карту закон о защите прав потребителей" с источниками и комментариями. Если в процессе прочтения возникли вопросы, вы всегда можете задать их дежурному специалисту.

Защита прав потребителей при оформлении потребительского кредита

В настоящее время в Крыму стремительно развивается банковский сектор, особенно в части потребительского кредитования. Массовый характер приобрела практика осуществления различными кредитными организациями, в том числе и банками своей деятельности в так называемых «Дополнительных офисах», «кредитно-кассовых офисах» и иных «внутренних структурных подразделениях».

Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, гражданин, чье общение с кредитной организацией в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка или кредитного союза. .
Как правило, заключая договоры с потребителями, кредитные организации не всегда соблюдают права потребителя, а, наоборот, в договор включаются условия, которые существенно ущемляют права потребителя.

Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются: Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента, подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространенными нарушениями в этой сфере являются:

1) Не предоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций, например, когда представителем кредитной организации устно сообщается приблизительная сумма, подлежащая уплате ежемесячно, но после подписания письменного договора сумма кредита значительно больше. В настоящее время, согласно действующего законодательства, банк или другая кредитная организация перед заключением договора обязан предоставить полную информацию по предоставлению кредита, в том числе сумму по уплате процентов.

2) Навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг. К дополнительным услугам можно отнести договоры страхования личной жизни потребителя от несчастных случаев и болезней. Не всегда представителем банка разъясняются, положения данной услуги. Во-первых она является добровольной, во-вторых она является платной. Банк не вправе отказать потребителю в предоставлении кредита в случае отказа потребителя в заключение договора страхования личной жизни.

3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

4) несоблюдение письменной формы договора;

5) включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;

6)навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;

7) несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Достаточно часто, в договоре указано, что при условии расторжения договора со стороны потребителя, кредитная организация предлагает заемщику досрочно полностью погасить всю сумму договора, что нарушает требования ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, включая уплату процентов за время пользования кредитом.

Очень часто в договоре кредита кредитная организация включает условия о месте рассмотрения разногласий и споров между сторонами. И, как правило, по условиям договора все споры разрешаются в суде по месту нахождения офиса организации.

Договорная подсудность по месту нахождения банка противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», где п.2 ст. 17 указанного закона предусмотрено именно право потребителя на выбор защиты в суде: по месту нахождения организации, по месту жительства или пребывания потребителя, по месту заключения или исполнения договора. В случаях нарушений прав потребителя, требование потребителя о расторжении договора подлежит удовлетворению исполнителем услуг (в данном случае кредитной организацией) в течение 10 дней со дня их предъявления (ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителе»). Требование необходимо оформить в письменном виде с указанием нарушений и направить в адрес места нахождения организации.

[1]

Видео (кликните для воспроизведения).

При этом потребителю следует учитывать, что в случае неудовлетворения требований в добровольном порядке потребитель имеет право обратиться в суд. При подаче такого рода исков, потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель так же вправе требовать компенсации морального вреда.

Государственный контроль и надзор за соблюдением прав потребителей в сфере потребительского кредитования имеет особую социальную значимость. При рассмотрении дел в суде общей юрисдикции о расторжении договора банковского кредита, по заявлению потребителя, чьи права были нарушены, Роспотребнадзор может принять участие при рассмотрении дела и дать заключение по данному гражданскому делу на основании ст. 47 ГПК РФ.

[3]

Версия для печати Версия для MS Word Защита прав потребителей

(c) Межрегиональное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Крым и городу федерального значения Севастополю, 2006-2019 г.

Адрес: Республика Крым, г.Симферополь, ул.Набережная, 67

Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами

«Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной защиты нарушенных прав и законных интересов страхователей, выгодоприобретателей и страховщиков, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории», – объяснил Верховный суд.

Женщина взяла кредит в банке, и ее присоединили к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Она попыталась выйти из этой программы, но банк продолжил списывать с нее плату. Тогда заемщица пошла в суд и потребовала расторжения договора. Также она попыталась взыскать с банка плату за подключение к программе, компенсацию морального вреда и штраф.

Спор дошел до коллегии ВС по гражданским делам. Та отметила: гражданин, заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, является потребителем финансовой услуги. Отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы ГК, но и положения закона о защите прав потребителей, указал Верховный суд. А это значит, что потребитель может потребовать и компенсации морального вреда.

Банк не проинформировал заемщицу, что договор страхования носит добровольный характер страхования, а также не рассказал о возможности досрочного расторжения этого договора. Верховный суд подчеркнул: до сведения клиента обязательно нужно доводить такую информацию. В противном случае тот сможет потребовать компенсации как убытков, так и морального вреда.

Должник досрочно погасил кредит в банке и в суде потребовал вернуть ему часть средств по договору страхования. Суд отказался и потребовал соблюсти досудебный претензионный порядок.

ВС с таким подходом не согласился: такой иск не требует обязательного соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в привычном его понимании. В то же время высшая инстанция напомнила, что с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового омбудсмена решения по обращению. Это и будет досудебным порядком по таким спорам.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, указал ВС. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Дело обстоит иначе, если выплата страхового возмещения зависит от остатка по кредитному долгу. В таких договорах при отсутствии долга страховая сумма равна нулю, а значит, при наступлении страхового случая никаких выплат банк не сделает. В этом случае договор страхования прекращается досрочно, а заемщик может потребовать у банка возврата части страховой премии.

При заключении договора страхования заемщик подтвердил, что не является инвалидом и не страдает в том числе заболеваниями сердечно-сосудистой системы, почек. Позже выяснилось, что это не так. Заболевание у него все же было, и ему даже установили категорию инвалидности. По условиям договора такое событие является страховым случаем.

Но получить деньги от страховой у него не вышло, ведь заболевание было получено еще до заключения договора, а значит, страховой случай не наступил. ВС признал правильность такого подхода.

Если же болезнь случилась еще в период действия договора, а инвалидность установили уже когда он закончился, то страховая компания должна выплатить возмещение.

Согласно условиям договора, при страховом случае страховщик должен был выплатить возмещение банку, в котором заемщик взял кредит. Но он сделал это только через 3,5 года после наступления страхового случая, из-за чего заемщик понес убытки в виде начисленных процентов и неустойки по кредиту.

Верховный суд подчеркнул: если бы страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства, то убытков у заемщика не возникло бы. А это значит, что оплатить их должен именно страховщик.

Сотрудник банка навязал кредитную карту закон о защите прав потребителей

Что делать, если банк навязывает страховку

Тогда само это имущество тоже нужно застраховать. Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь. В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать. Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде).

Сотрудник банка навязал кредитную карту закон о защите прав потребителей

Две инстанции решили вернуть ему уплаченные комиссии и немаленькие проценты. Они решили, что банк навязал клиенту услуги и недостаточно о них проинформировал. Верховный суд с этим не согласился и объяснил, когда патернализм излишний. В спорах между клиентами и банками о навязанных услугах сложно найти равновесие с точки зрения осведомленности сторон, говорит управляющий партнер АБ «Бартолиус» Юлий Тай .

И даже суд не смог ее защитить. А между тем осталось несколько дней до вступления в силу закона о потребительском кредите. Он призван оберегать заемщиков, в том числе и от подобных неприятностей. Главным нововведением станет обязанность банков раскрывать полную стоимость кредита, причем на первой странице договора и крупным шрифтом. Но в арсенале банков все еще остаются десятки уловок, которые позволят им зарабатывать на невнимательности своих клиентов. Привет из прошлого Кредиты, погашенные в далеком прошлом, часто возвращаются как бумеранг.

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Есть ли у него возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время, рассказывают эксперты.

Дмитрий Ремнёв, начальник отдела сервисных и страховых продуктов Департамента розничного бизнеса ВТБ24: «В данном случае, если Игорь застраховался на весь срок кредита сразу, по закону он сможет расторгнуть договор страхования и рассчитывать на компенсацию.

Вкладчик всегда прав

Основные функции троянов — воровство логинов, паролей, номеров счетов и карт, другой конфиденциальной информации, с последующей передачей похищенного, хозяину трояна. Обычно троян маскируется под какую-либо полезную программу, либо самораспаковывающийся архив. При ее запуске вначале происходит выполнение кода трояна, который затем передает управление основной программе. Троян также может быть просто, но эффективно замаскирован под файл с любым дружественным расширением — например, GIF, DOC, RAR и др.

21 — 20%. Какая статья закона применима в данной ситуации о недействительности сделки в условиях договора в части процентов на сумму займа? 29.10.2019 Георгий Алексеевич Здравствуйте!

На данный момент у меня два кредита в двух разных банках (кредит наличными в «ВТБ Банк Москвы» и кредитная карта в «Банке Советском). В феврале 2019 года я потерял работу, в связи с чем потерял возможность вносить своевременную оплату по кредитам.

Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту

Еще несколько лет тому назад займы в банках можно было оформлять без страхования имущества или жизни. Сегодня кредитные учреждения различными способами пытаются навязать заемщикам эти услуги. Обязательна ли страховка? В начале 2008 года вступил в силу закон, согласно которому кредитные учреждения не имеют права взимать плату с клиентов для страховки здоровья или жизни, за исключением кредитов с залогом.

Куда и как жаловаться на банк

Это затянет срок ожидания ответа. Поэтому жаловаться лучше напрямую в тот орган, который надзирает за конкретно вашим случаем. Роспотребнадзор Что это за орган? Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (сокращенно Роспотребнадзор) — государственный орган, уполномоченный на надзор и контроль в области защиты прав потребителей.

Как взять кредит без страховок и комиссий

Напомню, что статьи этого цикла актуальны для всех кредитов. выдаваемых на потребительские цели (все кредиты и кредитные карты за исключением автокредитов и ипотеки, т.к. в автокредитах и ипотечных займах встречаются вполне законные страховки, а нюансы заключения подобных договоров будут рассмотрены в других статьях). Итак, Вы уже знаете какие документы Вам должны дать, и какие из них нужно подписывать, а какие нет (эта информация есть в предыдущей статье).

Отзывы и жалобы

Мешают работать, раздражают конкретно, морально устал. Когда давали кредит, почему не спрашивали моего согласия. Ни за что и никогда не буду клиентом этого банка и другим не советую! Исключите мой номер из своей базы данных, в противном случае я подам жалобу в Роскомнадзор, Центробанк для защиты моих прав, а также заявление в суд о взыскании морального вреда от действий сотрудников Совкомбанка. 18.11.2019 07:24 / Николай Ответа банка нет Ответ редакции сайта АРБ Уважаемый Николай, Ваша жалоба направлена в адрес банка. Жалоба / Отправитель не идентифицирован / Проверяется Я не являюсь клиентом Совкомбанка и не подписывала соответствующих документов на обработку персональных данных.

Основные нарушения прав потребителей финансовых услуг при использовании кредитных банковских карт

Банк присылает по почте кредитную карту без согласия потребителя

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит прямого запрета на почтовую рассылку кредитных карт. Однако в ст. 8 указанного Закона отмечается, что при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика — по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 732 ГК РФ и статье 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при нарушении его прав вправе требовать об исполнителя компенсации морального вреда.

Банк предоставляет неполную/недостоверную информацию о льготном периоде и порядке начисления процентов

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка и порядок ее определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей идругие условия относятся к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке.

Согласно пункту 2 статьи 732 ГК РФ и статье 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при нарушении его прав вправе требовать об исполнителя компенсации морального вреда.

Банк начисляет проценты на не активированную карту

В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, потребителю при заключении договора об использовании кредитной банковской карты должна быть предоставлена вся необходимая информация об услуге, в том числе информация об условиях активации карты.

Следует отметить, что активация полученной по почте кредитной карты может осуществляться разными способами, в том числе посредством уведомления банка по телефону, осуществления платежа и т. п. Однако активация может произойти и при просмотре баланса счета с помощью банкомата. В этой связи не следует проводить с кредитной картой какие-либо манипуляции во избежание её ненамеренной активации.

Согласно пункту 2 статьи 732 ГК РФ и статье 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при нарушении его прав вправе требовать об исполнителя компенсации морального вреда.

Банк изменяет условия договора без уведомления потребителя (продолжительность льготного периода, величина процентов, сумма кредитного лимита по карте)

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных данным законом.

В частности, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Банк не предоставляет информацию о том, как «закрыть» кредитную карту

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 732 ГК РФ и статье 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель при нарушении его прав вправе требовать об исполнителя компенсации морального вреда.

Банк взимает комиссию за перевыпуск кредитной карты

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» до потребителя должна быть доведена полная стоимость потребительского кредита, в расчет которой включается, в частности, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа). При этом в случае предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Как банки навязывают страховку

Видео (кликните для воспроизведения).

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

Как банки навязывают дополнительные услуги

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

«Давайте подключим автоплатеж на мобильном» – часто слышат клиенты утвердительно-вопросительную фразу при перевыпуске карты Сбербанка. Ладно, почему бы и нет. А потом выясняется, что без их ведома добавили ещё и «Копилку». Или что-то иное «чрезвычайно полезное». Рассказываем, какие формы может принимать «нагрузка» от кредитора.

Позаботимся и застрахуем

Судя по отзывам о работе банков, страхование – основная причина недовольства клиентов. «Лишний груз» люди получают разными способами:

  • банк по умолчанию включает страховку в сумму займа;
  • работники мотивируют отказом в выдаче кредита;
  • сотрудники не передают заявку на рассмотрение, пока клиент не согласится на услугу;
  • заёмщику обещают возможность отказаться от дополнительного договора и вернуть деньги, а потом не принимают заявление на отказ.

Старая-старая сказка: «Без страховки не одобрят кредит». Договор страхования и кредитный договор – разные вещи, работающие параллельно. Обоснованной прямой зависимости нет, поэтому с формальной точки зрения кредит обязаны выдать и без страховки. В п.2 ст.16 закона «О защите прав потребителя» говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров.

Вынуждая застраховаться, банк нарушает закон.

Другой вариант развития событий – менеджер сообщает о необходимости страхования и обещает возможность отказаться от договора в будущем. Существует «период охлаждения». Клиент имеет право расторгнуть договор в течение 14 дней.

Но часто банки предлагают договор коллективного страхования. Подразумевается соглашение между кредитором и страховой компанией, к которому на равных условиях присоединяются заёмщики. Заёмщик никакого договора со страховщиком не подписывает, только становится частью уже действующего соглашения. Попытки «разойтись по-хорошему» разбиваются об отказ со стороны банка.

Сама по себе страховка – не вселенское зло, а способ уберечься от неприятностей. Полис пригодится, если вы взяли ипотеку или автокредит на 10 лет. Если услуга не нужна, воспользуйтесь правом отказаться. Кредитор обоснованно предложит повышенный процент по кредиту, если вы откажетесь от страховки. За риск приходится платить.

Переходите в Негосударственный Пенсионный Фонд

Банки представляют интересы фондов, работа которых заключается в приумножении пенсионных накоплений клиентов. Мотивация в этом случае такая же, как и со страхованием. Заёмщика убеждают, что он не получит денег без перевода сбережений в указанный фонд. Другие аргументы, применяемые банковскими работниками:

  • вы не заботитесь о будущем;
  • вы теряете доход;
  • у вас испортится кредитная история.

Последний аргумент – ложь. Как и в случае со страховыми услугами, клиент имеет право отказаться от предложения.

Кредитка в нагрузку

Кредитная карта – постоянный спутник зарплатных проектов. В этом случае кредитору проще контролировать заёмщиков. Пластик выпускают по договору с клиентом или по договоренности с предприятием. В последнем случае заёмщик никаких бумаг не подписывает. Яркий пример – Альфа-Банк. Для участников зарплатных проектов выпустили карты «Близнецы». Они представляют собой симбиоз дебетового и кредитного продукта, что смутило клиентов. Доставили карты на рабочее место. Способ отказа от кредитки прост – не активируйте ее. Если ненужную карту предлагают забрать в отделении, не появляйтесь там. Сотрудники обязаны уничтожить пластик спустя 2 месяца.

ИСЖ и ПИФы

Инвестиционное страхование жизни, как и участие в паевом инвестиционном фонде, предлагается клиентам, планирующим открыть вклад. В погоне за комиссионным доходом для банка и выполнением плана менеджер дезинформирует клиента. Такая финансовая операция не попадает под защиту Системы страхования вкладов, но менеджеры утверждают обратное.

Работники банка обещают 600% годовых на вложенные деньги. На прямой вопрос о доходности специалисты Россельхозбанка ответили: «От 6%».

За последние годы процент по ПИФам на практике составлял от 10% до 16%. Каким будет результат для конкретного заёмщика, надеющегося на выгоду с ИСЖ или ПИФами, никто не знает. При оформлении полиса ИСЖ действует «период охлаждения» в 14 дней. В этот период разорвать договор легко, если сотрудник банка не перейдет в повторное наступление и клиент не сдастся. Позже деньги также возвращают и до окончания срока договора, но с удержанием штрафов. Сами по себе услуги неплохи, если человек осознанно вкладывает деньги и осознает риск. Опасно отсутствие достоверной информации и маниакальная нацеленность банка на результат.

Как отстоять свои права

Отправляйтесь в отделение подготовленным. Главное оружие против навязывания услуг – закон «О защите прав потребителей». Запомните статьи:

  • ст. 10, в которой говорится о необходимости своевременного и полного информирования клиента о приобретаемой услуге. Сотрудник банка обязан рассказать о продукте до подписания договора и оплаты;
  • ст. 13, согласно которой банк, нарушивший права клиента, обязан возместить ущерб в полном объеме;
  • ст. 16, поясняющая, что нельзя ссылаться на необходимость оплаты одной услуги для получения другой.

Не стесняйтесь отстаивать свою позицию. Навязчивому менеджеру сообщите о желании оставить жалобу или обратиться к руководителю.

Как правило, уже на этом этапе страховка или кредитка перестаёт быть обязательной.

Гарантировать одобрение кредита нельзя в любом случае.

Если хотите подать жалобу, обратитесь в интернет-приемную Центрального Банка РФ или в Роспотребнадзор. Еще один помощник в борьбе за свои права – Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС).

Работников кредитных организаций можно понять. Они дорожат местом и вынуждены подчиняться начальству. Но между грамотной продажей услуг и откровенным навязыванием проходит чёткая грань. Если сотрудник банка не прав, заявите об этом. Защитить уши от лапши, а бюджет от незапланированных расходов поможет внимание к деталям и знание закона.

Источники


  1. Профессиональная этика и служебный этикет. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2014. — 560 c.

  2. Гессен И. В. История русской адвокатуры (подарочное издание); Арт Презент — М., 2013. — 536 c.

  3. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Издательство Юридического института, 2012. — 608 c.
  4. Кони, А. Ф. Обвинительные и судебные речи / А.Ф. Кони. — М.: Студия АРДИС, 2016. — 707 c.
  5. Тарский, А. Введение в логику и методологию дедуктивных наук / А. Тарский. — М.: [не указано], 2014. — 694 c.
Сотрудник банка навязал кредитную карту закон о защите прав потребителей
Оценка 5 проголосовавших: 1
Читайте так же:  Как заполнить 3-ндфл на налоговый вычет за покупку квартиры

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here